Il conto del defunto è bloccato: ecco come si sblocca, passo per passo

È spesso il primo momento in cui la famiglia scopre che serve la dichiarazione di successione: la banca congela i rapporti e non si può toccare nulla. È normale, è temporaneo, e c'è un percorso preciso per uscirne.

Perché la banca blocca tutto (e fa bene)

Alla notizia del decesso, la banca congela conti, libretti e dossier titoli intestati al defunto. Non è un dispetto: la legge le vieta di consegnare le somme agli eredi prima di aver ricevuto la prova che la dichiarazione di successione è stata presentata (o che il caso è esonerato). Sui conti cointestati a firma disgiunta, il blocco riguarda di norma la quota del defunto — di solito il 50%.

Cosa la banca paga comunque, anche a conto bloccato

• Le spese funebri, dietro presentazione della fattura (prassi diffusa, ogni istituto ha i suoi limiti);
• eventuali utenze domiciliate, secondo la politica dell'istituto;
• dal 2025, per l'erede unico under 26, la legge prevede lo svincolo anticipato delle somme necessarie a pagare le imposte della successione.

Il percorso di sblocco, in ordine

1. Comunica il decesso alla banca e chiedi subito la dichiarazione di sussistenza del credito (i saldi alla data di morte): è il documento che serve per la dichiarazione, ed è quasi sempre il più lento ad arrivare.
2. Presenta la dichiarazione di successione all'Agenzia delle Entrate (telematica; termine 12 mesi dal decesso, ma per sbloccare i conti conviene farla subito).
3. Consegna alla banca il fascicolo di svincolo: ricevuta telematica della dichiarazione, copia della dichiarazione, atto notorio o dichiarazione sostitutiva con gli eredi, documenti e coordinate per il riparto.
4. La banca liquida secondo le quote ereditarie. I tempi interni variano da pochi giorni a qualche settimana.

Il caso dell'esonero (attenzione ai dettagli)

Se l'eredità va a coniuge e figli, vale meno di 100.000 € e non ci sono immobili, la dichiarazione non è obbligatoria: alla banca basta un'autocertificazione di esonero. Ma attenzione: basta un box auto intestato al defunto, o un rimborso che fa superare la soglia, e l'obbligo scatta. Nel dubbio, la verifica costa un minuto.